일하는 도기

길었던 회사 생활을 마무리하며

도기 — Thu, 11 Jun 2026 10:22:51 +0900

이번 6월을 마지막으로 길었던 회사생활을 마무리하려고한다.

그리고 다가오는 7월부터는 직장인이 아닌 '개인사업자'로서 새로운 도전을 시작할 예정이다.

막상 때가되니 시원섭섭하기도 하고 묘한 긴장감이 감돌기도 한다.

왜 지금일까

직장인이라는 울타리가 주는 안정감은 달콤하지만, 동시에 늘 '내 사업을 하고 싶다'는 갈증이 있었다.

더 늦기 전에, 내 가능성을 온전히 내 비즈니스에 쏟아붓고 싶다는 확신이 들어 결심을 내린것.

물론 주변에서는 우려의 시선도 있고, 나 역시 "이게 정말 잘 될까?" 하는 불안감이 전혀 없는 것은 아니다. 이것이 될지 안될지는 아무도 모르는 일이니까.

하지만 해보지 않고 후회하는 것보다, 부딪혀보고 배우는 것이 훨씬 값진 자산이 될 거라 믿는다.

앞으로의 계획

회사를 다닐 때는 정해진 출퇴근 시간과 시스템이 나를 움직이게 만들었지만, 이제는 온전히 제 스스로를 통제해야 하는 야생으로 나가게 된다.

자칫하면 나태해지기 쉬운 환경이기에, 초반 가장 신경쓰려는 부분은 '규칙적인 루틴'만들기다.

매일 정해진 시간 눈 뜨고 업무 시작
하루 단위의 목표 실행
지치지 않도록, 체력과 멘탈 관리

시작부터 거창한 대박을 노리기보다는, 매일의 규칙적인 루틴을 실행하는 것부터 시작해 보려 한다. 결국 그 사소한 반복이 차이를 만들 것이다.

2026년 목표

처음부터 큰 매출을 기대하진 않는다. 한 걸음씩 단단하게 딛고 올라가는 것이 목표다.

1차 목표는 연말까지 현재 직장에서 받던 급여의 60~70% 수준의 순이익을 안정적으로 만들어내는 것.

내년, 내후년에는 더 큰 성장을 바라보겠지만, 일단 올해는 비즈니스의 기초 체력을 키우고 자립할 수 있는 최소한의 시스템을 구축하는 데 집중할 생각이다.

마치며

안정적인 궤도를 벗어나 거친 바다로 나아가는 기분이다. 불안하지만, 동시에 아주 오랜만에 가슴이 뛰는 것을 느낀다.

앞으로 이 블로그를 통해 사업을 맨땅에 헤딩하며 겪는 시행착오, 실천 기록, 그리고 소소한 성과들을 가감 없이 기록해 나갈 예정이다.

당장 연금저축계좌를 운용해야하는 이유

도기 — Thu, 29 Jan 2026 11:39:43 +0900

많은 사람이 연금저축계좌를 "나중에 늙어서 받는 푼돈" 정도로 치부하곤 한다. 하지만 데이터와 수익률의 관점에서 접근하면 이야기가 달라진다. 특히 나처럼 장기적으로 자산 배분을 실행하는 사람에게 이 계좌는 선택이 아닌 필수다.

1. 시작하자마자 거두는 확정 수익 (세액공제)

세상에 원금 손실 리스크 없이 13.2%에서 16.5%의 수익을 확정 짓고 시작하는 투자가 있을까?

연간 600만 원(개인연금 기준)을 납입하면, 연말정산 시 최대 99만 원을 세액공제받는다.
이것은 마케팅 캠페인을 시작하기도 전에 광고비의 16.5%를 리베이트로 받고 시작하는 것과 같다. 아낀 세금만큼 다시 포트폴리오에 재투자하는 것만으로도 훨씬 빠르게 복리수익을 극대화 할 수 있다.

2. 과세이연 : 정부가 빌려주는 무이자 투자금

나가 이 계좌를 사랑하는 가장 큰 이유다.

일반 계좌: 해외주식은 연간 250만 원 공제 후 초과분에 대해 22%의 양도소득세가, 국내/해외 ETF 배당 및 해외주식 배당금은 15.4%의 배당소득세가 부과된다.
연금 계좌: 수익이 나도 세금을 당장 떼지 않는다. 세금을 나중에 연금으로 수령할 때까지 유예하고, 그 세금만큼의 돈이 내 계좌에 남아 계속해서 불어난다.(단 국내상장 해외주식 ETF 배당세금은 동일하게 원천징수)
25년이라는 긴 시간 동안 약 10%이상의 세금이 재투자되어 불어나는 금액은 상상을 초월한다. 이것은 정부로부터 무이자 대출을 받아 투자하는 것과 같은 레버리지 효과를 준다.

이렇게 불린 자산은 나중에 연금으로 수령할 때 3.3%~5.5%의 낮은 연금소득세만 내면 된다. 원래 냈어야 할 세금에 비하면 엄청난 할인 혜택인 것이다.

주의할 점

직접 구매 불가: 애플(AAPL)이나 테슬라(TSLA) 같은 개별 종목, 혹은 미국 시장에 상장된 ETF(SCHD, QQQ 등)는 직접 살 수 없다. 반드시 국내 운용사가 만든 '한국판 해외 ETF'를 이용해야 합니다.(ex. ACE 미국배당다우존스 / TIGER 미국S&P500 등)
중도 인출 제약: 과세이연 혜택을 준 대신, 중도에 해지하면 그동안 받은 세액공제와 수익금에 대해 16.5%의 기타소득세를 내야 한다. 연금수령이 가능한 시점까지 돈이 묶이는것을 고려해야하는 것이다. 이같은 이유로 혜택이 크다고 월 최대한도까지 납입하는건 위험할 수 있다.

마치며

지금 당장 세금을 아끼고(세액공제), 중간에 떼일 세금을 내 자산으로 굴리며(과세이연), 마지막에 아주 적은 세금만 내고 찾는 것(저율과세). 이보다 완벽한 은퇴설계가 있을까?

자식을 대학보낼때쯤, 누군가는 노후를 걱정할 때 누군가는 국가가 설계해준 시스템 위에서 가장 편안한 은퇴를 맞이할 수 있지 않을까.

왜 나는 20년 뒤를 설계하는가?

도기 — Thu, 29 Jan 2026 11:07:04 +0900

퇴근길, 혹은 명절에 에 종종 이런 생각을 한다. "우리 부모님세대는 왜 60세가 넘어서도 여전히 현역으로 뛰고 계실까?" 과거에는 60세면 '환갑 잔치'를 하고 은퇴를 당연하게 여겼지만, 지금의 60대분들은 여전히 치열한 현장에 계신다.

누군가는 '자아실현'이라 말하지만, 냉정하게 들여다보면 상당수는 '준비되지 않은 노후'라는 현실 앞에 서 계신 경우가 많다.

내가 30대라는 나이에 20년 이상의 자산 형성 계획을 세운 이유는 명확하다. 나는 '어쩔 수 없이 일해야 하는 60대'가 되고 싶지 않기 때문이다.

1. 부모님 세대의 '성실함'이 '자산'으로 치환되지 못한 이유

우리 부모님 세대는 그 누구보다 성실했다. 하지만 그분들이 살았던 시대와 지금은 너무나도 많은것이 바뀌었다.

저축의 배신: 과거 10~15% 금리 시대에는 적금만 잘해도 자산이 불어났다. 그러나 지금은 예적금으로 물가 상승률조차 따라잡기 어려운것이 현실이다.
수명 연장의 역설: 백세 시대는 축복이지만, 준비되지 않은 자에게는 재앙이다. 은퇴 후 약 40년을 더 살아야 하는데, 부모님 세대는 그 긴 시간을 버틸 '자본 소득의 시스템'을 구축할 기회가 적었다.
결국 몸이 고된 일을 60대, 70대까지 이어가야 하는 상황에 놓이게 된다.

2. 노동의 가치가 자산의 속도를 이길 수 없는 시대

지금 우리 세대가 직면한 가장 큰 공포는 노동 소득의 유통기한이 아닐까.

마케팅 트렌드가 1년만 지나도 구식이 되듯, 우리의 노동력도 나이가 들수록 시장 가치가 하락한다.
내가 가장 생산성이 높은 지금(30대)부터 20년 이상을 내다보고 나 대신 일할 자산을 만들어야 한다. 20년이라는 시간은 복리가 마법을 부리기에 충분한, 우리에게 주어진 마지막 골든타임이다.

3. 20년 뒤 선택권을 갖기 위해 하는 것들

나는 50대 안에 경제적 은퇴를 목표로 한다(일을하지 않는다는 의미가 아니다). 그때 내가 일을 하고 있다면, 그것은 돈 때문이 아니라 순수하게 하고싶어서 하는 일이어야 한다. 이를 위해 나는 세 가지를 실행 및 계획 중이다.

시스템 구축: 동적 자산 배분, 연금저축계좌 운용으로 감정에 휘둘리지 않는 투자를 실행한다(안정적인 수익률과, 손실을 최소화하는 투자).
레버리지 활용: 신혼희망타운 초저금리 대출처럼 정부가 주는 기회를 놓치지 않고 주거에 사용되는 과도한 비용을 통제한다.
기록의 자산화: 지금 쓰는 블로그 처럼 기록으로 남긴 모든것이 20년 뒤 나의 신뢰 자본이 될 것임을 믿는다.

마치며

60세가 넘어서도 가족을 위해 일터를 지키는 부모님은 존경스러우신 분들이다. 하지만 나는 그분들이 짊어졌던 그 무거운 짐을 제 자식에게, 혹은 노년의 저 자신에게 물려주고 싶지 않다.

20년이라는 시간은 길어 보이지만, 사실 찰나일지도 모른다.

앞으로의 24년 로드맵

도기 — Thu, 29 Jan 2026 10:43:48 +0900

많은 이들이 빨리 벌고 떠나는 은퇴를 꿈꾸지만 구체적으로 어떻게 해야 할까. 투자자가 시장을 분석하듯 내 인생도 분석해 보았다.

그 결과, 가장 현실적으로 고민한 24년의 장기 로드맵을 만들었고 그 내용에 대해 간단히 이야기해보려 한다.

1. 왜 24년인가?

내가 24년이라는 시간을 설정한 것은 단순한 감이 아닌, 제도적 이점을 극대화하기 위함이다.

연금저축계좌의 마법: 31살인 지금부터 매달 차곡차곡 쌓아갈 연금저축펀드는 24년 뒤 내가 55세가 되는 해에 비로소 그 진가를 발휘한다. 55세 이후부터 수령 가능한 연금 계좌의 만기에 맞춰 나의 경제적 은퇴를 세팅했다.
세액공제와 복리의 시너지: 매년 받는 세액공제 혜택은 재투자되어 복리의 엔진을 가속할 것이고, 55세가 되는 날 국가가 보장하는 세제 혜택과 제가 일궈온 자본 소득을 동시에 거머쥐며 가장 안정적인 은퇴를 맞이할 수 있을 것이다.

2. 부동산 : 저금리 레버리지를 활용한 상급지 이동

나에게 집은 단순히 머무는 곳이 아니라, 인생의 다음 단계로 가기 위한 전략적 교두보다.

1단계 (준비): 수도권 임대주택에 거주하면서 자산을 축적하고 있다. 임대료 이자 등 주거 관련 월 유지비를 최소화하는 것이 핵심이다.
1단계 (시작): 올해부터 시작될 공공분양을 노린다. 특히 중요한 건 신혼희망 타운에 들어가는 것인데, 신혼희망타운 수익공유형 모기지를 활용해 주택자금의 최대 70%까지 1.6% 이자의 대출이 가능하다. 정책 자금을 활용해 최대한의 저금리 레버리지를 일으키는 것이다. 말 그대로 추후 주택을 매도하고 차익을 실현할 시기, 일정 수준만큼 수익을 국가와 셰어해야 하지만 주거 비용을 최소화하면서 자산의 기초 체력을 기르는데 이만한 기회가 없다. 부동산 가격상승을 생각할 필요도, 높은 이자부담을 걱정할 필요도 없다.
2단계 (점프): 이러한 안정성으로 10~15년 동안 거주한다. 이 시기동안 원금을 최대한 상환함과 동시에 이자로 아낀 비용만큼 다른 자산에 투자하며 가치 상승을 도모한다. 45세 이전(10~15년 후)까지 그동안 쌓인 부동산 시세 차익과 포트폴리오 수익을 합쳐 더 높은 가치를 지닌 상급지로의 이동을 시도한다.

처음부터 무리하게 상급지를 노린다면, 은행이자로 허덕이며 자산을 축적하는데 더 오랜 기간일 걸릴 수밖에 없다(투자자산을 부동산 하나만 두기엔 리스크가 너무 크고, 유동성도 부족하다). 저금리 혜택을 온전히 누리며 자산을 불린 뒤 체급을 키워 이동하는 것이 가장 리스크 적고 확실한 방법이라고 생각한다.

3. 투자 포트폴리오 : 흔들리지 않는 시스템

부동산이 든든한 버팀목이라면, 금융 자산은 은퇴 속도를 앞당길 엔진이다. 앞서 입이 닳도록 설명했던 투자전략을 꾸준히 실행하기만 하면 된다.

동적 자산배분전략 (80%): 시장의 폭락이 오더라도 내 자산을 지켜줄 동적 자산 배분전략을 구축한다(ex. HAA).
금 & 비트코인 (각 10%): 인플레이션 방어와 자산의 수익을 위해 금와 비트코인에 일부배분한다.

매월 수익의 일정금액이 이 시스템 속에 기계적으로 투입된다. 시장을 예측하지 않는다. 다만 준비된 시스템이 나를 목적지까지 데려다줄 것이라 믿는다.

4. 마치며

요약하면 연금저축 만기라는 명확한 타임라인을 가지고 상급지 이동이라는 구체적인 미션을 달성하는 것, 더 나아가 빠른 은퇴까지.

각 항목에 대한 세부적이 내용들은 생각날 때마다 블로그에 남길 것이고, 이 과정들을 오래도록 기록으로 남길 예정이다.

비가 온다고 하늘을 원망하지 마라 (통제 가능한 것에 집중하는 투자)

도기 — Mon, 1 Dec 2025 15:58:45 +0900

주식 시장이 폭락하는 날, 커뮤니티나 뉴스 댓글창을 보면 분노가 가득하다.

"연준 의장이 말을 잘못해서 시장이 망가졌다."

"공매도 세력 때문에 개미들만 죽어난다."

"전쟁은 도대체 언제 끝나는 거야?"

화가 나고 억울한 마음은 이해하지만 냉정하게 물어보자.

우리가 화를 낸다고 금리가 내려갈까?

우리가 욕을 한다고 전쟁이 멈출까?

투자 대가들이 멘탈이 강한 이유는 감정이 없어서가 아니다. 그들은 철저하게 '스토아철학'을 실천하고 있기 때문이다.

오늘은 거친 시장의 파도 속에서도 평온함을 유지하는 것, '통제 가능한 것에 집중하는 힘'에 대해 이야기해 보려 한다.

1. 통제할 수 없는 것 : '날씨'와 '시장'

고대 스토아철학자 에픽테토스는 말했습니다. "세상에는 우리에게 달린 일(통제 가능)과 우리에게 달리지 않은 일(통제 불가능)이 있다. 불행은 우리가 통제할 수 없는 것을 통제하려 할 때 시작된다."

투자에서 우리가 절대 통제할 수 없는 영역이 있다.

내일의 주가 등락
연준의 금리 결정
국제 정세와 환율
경제 위기 발생 여부

이것들은 자연재해와 같은 '날씨'다. 비가 쏟아지는데 하늘을 향해 "비야 그쳐라!"라고 소리 지르는 사람은 없을 것이다. 그건 미친 짓이니까. 그런데 왜 우리는 시장(하늘)을 향해서는 그토록 원망하고 소리 지를까.

통제 불가능한 변수에 집착하는 것은 우리의 에너지를 갉아먹고, 판단력을 흐리게 만드는 가장 큰 원인이다.

2. 통제할 수 있는 것 : '우산'과 '태도'

현명한 투자자는 하늘을 원망하는 대신, 조용히 '우산'을 챙긴다. 날씨는 바꿀 수 없지만, 그 날씨에 대처하는 '나의 행동'은 100% 내 통제하에 있기 때문이다.

우리가 통제할 수 있는 영역은 생각보다 많다.

저축률 : 매달 얼마를 아껴서 투자할 것인가
자산배분 : 주식과 채권, 원자재, 현금의 비율을 어떻게 섞을 것인가
원칙 준수 : 공포가 와도 메뉴얼대로 리밸런싱을 할 것인가
자기 계발 : 내 몸값을 올려 시드머니를 늘릴 것인가

우리가 집중해야 할 곳은 바로 여기에있다.

비가 오면 비를 덜 맞도록 우산(자산배분)을 쓰고, 날이 개면 씨앗을 뿌리는(매수) 행위. 오직 이것만이 우리가 신경써야할 부분이다.

3. 예측하지 말고 '대응'하라

많은 사람이 시장을 '예측'하려고 한다.

"내년엔 오를 거야", "곧 폭락할 거야". 하지만 예측은 통제 불가능한 영역에 배팅하는 도박이다.

반면 '대응'은 통제 가능한 영역입니다. 퀀트 투자가 대표적이다.

예측 : "경기가 안 좋아질 것 같으니 팔자." (X)
대응 : "지표가 하락 신호를 보냈으니, 규칙대로 주식을 팔고 달러를 사자." (O)

시장이 오르든 내리든 상관없다. "어떤 상황이 와도 나는 이렇게 행동하겠다"는 플랜만 있다면, 우리는 시장이라는 거대한 파도 위에서도 안전할 것이다.

4. 마음의 평화

투자 때문에 밤잠을 설치고 있는가? 내 손을 떠난 화살은 잊어라. 그 화살이 과녁에 맞을지 아닐지는 바람과 운에 달렸다.

대신 우리는 다음 화살을 더 정확하게 쏘기 위해 자세를 교정하고, 활시위를 당기는 근육을 키우는 데 집중해야 한다.

주가가 떨어지면 → "싸게 살 기회(수량 늘리기)가 왔구나."
주가가 오르면 → "자산이 불어나서 좋구나."

외부 환경을 탓하지 않고 내면의 원칙에 집중할 때, 투자자는 비로소 안정적인 마인드를 스스로 거머쥘 수 있다.

5. 결론 : 우리는 선장이다

망망대해를 항해하는 선장은 파도를 통제할 수 없다. 그러나 거친 파도를 탓하며 울고 있는 선장에게 배를 맡길 승객은 없다.

유능한 선장은 파도가 칠 때 묵묵히 키를 잡고, 닻을 내리고, 돛을 조정한다. 시장의 폭락, 금리의 상승, 상관없다. 그건 그냥 날씨일 뿐이다.

하늘을 원망할 시간에, 지금 당장 내가 할 수 있는 일(절약, 공부, 리밸런싱)을 하자. 그 단단한 태도가 결국 폭풍우를 뚫고 보물섬으로 우리를 안내할 것이다.

4%의 법칙은 끝났다? (은퇴 후 돈이 마르지 않는 인출 전략)

도기 — Mon, 1 Dec 2025 13:04:51 +0900

파이어족(FIRE)을 꿈꾸는 사람들에게 바이블처럼 통하는 공식이 있다. 바로 '4%의 법칙'이다.

공식: 은퇴 자금의 4%만 매년 꺼내 쓰면, 원금이 줄어들지 않고 30년 이상 버틸 수 있다.
예시: 10억 원을 모았다면, 매년 4,000만 원(월 333만 원)씩 쓰면서 평생 살 수 있다.

이론상으로는 완벽해 보인다. S&P500의 연평균 수익률이 10%가 넘어가므로, 4%를 쓰고 물가 상승률 3%를 빼도 원금은 오히려 늘어날 것 같으니까.

하지만 최근 전문가들은 경고한다. "과거엔 통했지만, 미래에는 4% 룰만 믿다가는 노후에 쪽박 찰 수 있다." 오늘은 우리가 힘들게 모은 돈이 마르지 않게 하는 '인출 전략'에 대한 내 생각을 이야기해 보겠다.

1. 4% 룰의 치명적 약점 : '수익률 순서'의 위험

4% 룰은 '연평균 수익률'이라는 통계의 함정에 빠져 있다. 투자의 세계에서는 평균 점수가 중요한 게 아니라, '최악의 성적을 언제 받느냐'가 생존을 결정한다. 이를 '수익률 순서 위험'이라고 한다.

[시나리오 : 은퇴하자마자 폭락장을 만난다면?]

은퇴 원금 : 10억 원
첫해 수익률 : -20% 폭락 (자산 8억 됨)
생활비 인출 : 4,000만 원 인출 (자산 7.6억 됨)

은퇴 초기에 하락장을 맞으면, 생활비를 쓰기 위해 주식을 헐값에 팔아야 한다. 그렇게되면 총 자산의 규모가 줄어들어, 추후 상승장이 와도 회복할 힘이 없다.

단 한 번의 불운한 타이밍으로, 30년 쓸 줄 알았던 돈이 10년 만에 고갈될 수 있는 것이다.

2. 우리는 30년이 아니라 60년을 버텨야 한다

4% 룰은 1994년 윌리엄 벤젠이 발표할 당시, 은퇴 기간을 '30년'으로 가정했다. (60세 은퇴 -> 90세 사망) 하지만 '100세 시대'인 지금은 다릅니다. 4050에 조기 은퇴하는 파이어족이라면, 은퇴 후 기간이 무려 50~60년이다다.

기간이 길어질수록 4% 인출은 위험합니다. 보수적인 전문가들은 이제 4%가 아니라 '3% 룰' 혹은 그 이하를 권장하기도 한다. (10억 모으면 월 250만 원만 써야 한다는 뜻이다. 생각보다 빡빡하다.)

3. 해결책 1 : 방어력이 곧 생존력이다 (자산배분)

그래서 은퇴 후에는 수익률보다 MDD(최대 낙폭) 방어가 훨씬 중요하다.

S&P500 몰빵 투자는 상승장엔 좋지만, -50% 폭락장이 오면 은퇴 자금이 사라진다. 반면 앞서 강조한 동적 자산배분(HAA 등)은 폭락장에서도 MDD를 -10~15%대로 방어한다.

"덜 깨져야, 덜 판다." 하락장에 내 소중한 자산을 헐값에 팔지 않도록 지켜주는 것. 자산배분은 자산 증식기보다 자산 인출기에 그 진가를 발휘하는 것이다.

4. 해결책 2 : 기계적인 4% 대신 '유연한 인출'

매년 무조건 4%를 빼 쓰는 건 로봇이나 하는 짓이다. 우리는 상황에 따라 유연하게 대처해야 한다.

현금 쿠션 : 은퇴 자금 중 1~2년 치 생활비는 무조건 현금이나 예금으로 떼어둔다.
전략:
- 상승장 : 주식/자산배분 계좌에서 수익금을 인출해서 쓴다.
- 하락장 : 주식을 팔지 않는다(손실 확정 금지). 대신 미리 마련해둔 '현금 쿠션'을 빼서 생활한다.
- 회복장 : 다시 시장이 좋아지면 주식을 팔아 쓴 돈을 채워 넣는다.

이렇게 하면 "주식이 똥값이 됐을 때 눈물을 머금고 파는" 최악의 상황을 피할 수 있다.

5. 결론 : 산을 내려오는 기술이 더 중요하다

등산 사고의 대부분은 산을 올라갈 때가 아니라, 내려올 때 발생한다고 한다. 투자도 마찬가지다. 10억을 모으는 것(축적)보다, 그 돈을 죽을 때까지 지키며 쓰는 것(인출)이 훨씬 난이도 높은 기술이다.

1. 공격적인 투자보다는 '방어적인 자산배분'으로 갈아탈 것.

2. 1~2년 치 생활비는 반드시 '현금'으로 확보해 둘 것.

이 두 가지 안전장치만 있다면, 4% 룰이 깨져도 여러분의 노후는 안전할 것이다.

돈 걱정 없는 진정한 자유는 '얼마를 가졌느냐'가 아니라 '어떻게 관리하느냐'에서 온다는 사실을 잊지 말아야 한다.

투자가 지루해서 미치겠다면? (장기투자를 즐겁게 하는 법)

도기 — Mon, 1 Dec 2025 11:17:57 +0900

우리의 투자는 1년, 2년짜리 단거리 달리기가 아니다. 20년, 30년, 아니 평생을 가야 하는 마라톤이다.

그런데 우리가 공부하고 있는 자산배분이나 퀀트 투자는 솔직히 말해서 '재미'가 없다. 매일 상한가를 가는 종목도 없고, 드라마틱한 승부사 기질을 발휘할 일도 없다. 그냥 한 달에 한 번 리밸런싱 하고 끝입니다. 너무 심심해서 하품이 나온다.

오늘은 이 지루하고 긴 투자의 여정을 포기하지 않고, 투자를 평생 즐겁게 이어나갈 수 있는 노하우 4가지를 공유하려고 한다.

1. 재미는 넷플릭스에서 찾아라

헤지펀드계의 대부이자 전설적인 투자자 조지 소로스는 이렇게 말했다.

"투자가 즐겁다면, 당신은 아마 돈을 벌지 못하고 있을 것이다. 좋은 투자는 지루한 것이다."

도파민을 자극하는 투자는 필연적으로 '위험'을 동반한다. 롤러코스터가 재미있는 이유는 추락의 공포가 있기 때문이다. 내 피 같은 노후 자금을 롤러코스터에 태워서는 안된다.

투자는 공기처럼 내 삶의 배경에서 조용히 돌아가야 한다. 투자가 지루하다는 건, 내 자산이 시스템 안에서 안전하게 불어나고 있다는 증거다. 재미는 투자가 아닌 취미 생활, 영화, 여행에서 찾으면된다. 투자는 원래 재미없어야 정상이다.

2. 투자를 '게임'처럼 만들어라 (레벨업 시스템)

지루함을 없애는 가장 좋은 방법은 '게이미피케이션'이다. RPG 게임에서 경험치를 모아 레벨업을 하듯, 자산 증식 과정에 나만의 중간 목표를 정해보자.

LV.1 : 시드머니 1,000만 원 달성 (오늘저녁 치킨)
LV.10 : 자산 1억 원 돌파 (나에게 주는 선물)
LV.50 : 금융 소득이 월세보다 많아지는 순간

단순히 "부자가 되자"는 막연한 목표는 지친다. 1억, 3억, 5억, 10억... 이렇게 퀘스트를 깨듯 단계별로 자산을 돌파할 때마다 스스로에게 확실한 보상을 주자. 이 성취감이 지루한 구간을 버티게 해주는 연료가 된다.

3. '평가금액'이 아닌 '수량'에 집착해라

하락장이나 횡보장은 정말 지루하다. 몇 년째 계좌가 제자리걸음일 수도 있다. 이때 멘탈을 지키는 비법은 관점의 전환이다.

하수 : "아, 자산 평가액이 또 떨어졌네. 짜증 난다." (가격에 집중)
고수 : "오? 가격이 싸져서 이번 달엔 비트코인을 평소보다 0.01개 더 모았네? 이참에 수량 늘리자" (수량에 집중)

우리는 자산을 모으는 수집가다. 가격은 시장이 정하지만, 수량은 나의 노력(노동 소득)으로 늘릴 수 있다. 통장에 찍힌 원화 가치가 아니라, 내가 보유한 ETF 수, 비트코인 개수가 늘어나는 것 자체를 즐겨라. 나중에 가격이 오르면, 늘어난 수량이 복리로 보답할 것이다.

4. 남는 에너지를 '현금 채굴'에 쓰자

안정적인 투자를 추구하는 우리에게는 가장 큰 무기가 생긴다. 바로 '남아도는 정신력'이다.

단타 치는 사람들이 하루 종일 차트 보느라 눈이 충혈되어 있을 때, 우리는 그 시간에 자기 계발을 하고, 부업(온라인 세일즈)을 하고, 내 몸값을 올릴 수 있다.

투자가 지루한가? 그 지루함 덕분에 얻은 시간으로 '현금 파이프라인'을 하나 더 만들면된다.

초반에는 투자 수익률 1% 올리는 것보다, 내 월급, 혹은 부수입 100만 원 올리는 게 자산 증식 속도가 훨씬 빠르다. 투자를 잊고 본업과 부업에 집중하는 것, 이것이 역설적으로 투자를 가장 잘하는 방법이다.

5. 결론 : 지루함을 즐기는 자가 승리한다

시장에서 장기간 살아남은 자산가들이 돈을 많이 번 이유는 남들보다 아이큐가 높아서가 아니다. 남들이 지루해서 포기한 그 방식(가치/장기투자)을 수십년 넘게 꾸준히 해왔기 때문이다.

빠른 길은 없다. 하지만 바른 길은 있다. 우리가 걷고 있는 이 길이 비록 느리고 지루해 보일지라도, 10년 뒤, 20년 뒤에는 가장 확실하게 우리를 목적지에 데려다줄 것이다.

투자의 끝은 결국 사업이다 (준비 안된 은퇴의 공포)

도기 — Mon, 1 Dec 2025 10:24:20 +0900

그동안 블로그에서 주식, 비트코인 등 자산을 불리는 '투자' 이야기를 지겹도록 했지만, 투자를 하면 할수록 마주하게 되는 안타까운 사실이 하나 있다.

"굴릴 눈덩이가 작으면, 아무리 빨리 굴려도 커지지 않는다."

연수익률 10~20%를 올리는 건 투자의 영역이지만, 1,000만 원을 1억 원으로 만드는 건 '사업'의 영역이다.

오늘은 왜 우리가 투자 수익률을 0.1% 올리는 노력보다, '내 사업'을 시작하는 데 집중해야 하는지, 그 이유에 대해 이야기해 보려 한다.

1. 100세 시대, 50년의 보릿고개가 온다

의학 기술의 발달로 우리는 재수 없으면(?) 120살까지 살지도 모르는 시대를 살고 있다.

그런데 아이러니하게도 사회적 수명은 점점 짧아지고 있다. 50세를 전후로 주된 직장에서 퇴직 압박을 받는 일이 부지기수다.

수명: 100세 이상
은퇴: 50세~55세

단순 계산으로도 약 50년이라는 긴 세월을 '월급 없이' 버텨야 한다. 국민연금? 용돈 수준일 뿐 생계를 책임져 줄 수 없다(그마저도 고갈확률이 높다).

은퇴 후에도 여전히 큰돈이 필요한데 들어오는 돈은 끊기는 이 '소득 절벽' 구간. 이것이 우리가 마주할 가장 큰 공포다.

2. 회사 안에서는 '전문가', 회사 밖에서는 '신생아'

많은 직장인이 착각하는 것이 있다. 회사에서 부장, 임원 소리를 듣고 업무 능력을 인정받으니, 나가서도 잘할 거라 믿는 것이다.

하지만 냉정하게 말해서, 그건 자신의 능력이 아니라 '회사의 시스템' 덕분이다. 회사의 명함을 뗀 순간, 인사팀이 사람을 뽑아주지 않고, 재무팀이 돈을 관리해 주지 않는 야생에 던져지면 우리는 그저 '사업 초보(신생아)'가 될 뿐이다.

회사 안 : 정해진 시스템의 부품으로 기능함 (전문가)
회사 밖 : 시스템 자체를 처음부터 만들어야 함 (초보)

평생 조직의 부품으로만 살다가 55세에 덜컥 퇴직금을 털어 치킨집이나 카페를 창업한다? 실패할 확률 99%다. 평생 사육되던 동물이 갑자기 정글에 던져진 꼴이니까.

3. 그래서 '젊을 때' 시작해야 한다

이것이 내가 "한 살이라도 젊을 때 사업을 해봐야 한다"고 주장하는 이유다.

50대의 실패 : 재기가 어렵다. 노후 자금을 날리고 빈곤층으로 추락한다.
30대의 실패 : "아, 이 아이템은 안 팔리는구나"라는 경험을 얻는다. 그리고 다시 도전할 체력과 시간이 있다(크게잃을 돈도 없다).

회사라는 울타리 안에 있어 월급이 따박따박 나올 때, 즉 '가장 안전할 때'가 역설적으로 '가장 위험한 도전(사업)'을 시작해야 할 적기다.

지금 실패하는 것은 찰과상이지만, 나중에 실패하는 것은 치명상이기 때문이다.

4. ex. 리스크 없는 사업, 온라인 세일즈

"사업하다 망하면 빚더미 앉는 거 아니야?" 이건 옛날이야기다.

무자본/소자본 : 오프라인 가게 보증금 수억 원? 필요 없다. 노트북 한 대면 된다.
무재고 : 재고를 쌓아둘 필요 없이, 주문이 들어오면 도매처에서 고객에게 바로 보내주는(위탁판매) 방식도 가능하다.

잃을 것이라곤 퇴근 후의 '시간'과 약간의 '노력'뿐이다. 실패해도 리스크가 '0'에 수렴하는 게임을 하지 않을 이유가 없다.

5. 결론 : 소비자가 아닌 생산자로 사는 법

우리는 평생 남이 만든 물건을 사면서(소비자) 돈을 써왔다. 이제는 생각을 바꿔야 한다.

단돈 1만 원이라도 좋으니, 남에게 무언가를 팔아보는(생산자) 경험을 해야 한다.

투자는 자산을 지키는 방패이고, 사업은 자산을 키우는 창이다.

이 경험이 쌓여야 50세 이후, 회사 명함이 사라졌을 때 비로소 '나 자신의 이름'으로 돈을 벌 수 있는 진짜 생존력이 생긴다.

AI, 어디에 어떻게 활용해야 할까?

도기 — Thu, 27 Nov 2025 11:07:18 +0900

지난 포스팅에서 AI가 단순한 유행이 아니라, 인터넷 혁명에 버금가는 '생산성 혁명'이라고 말했다.

그런데 막상 챗GPT를 켜보면 뭘 물어봐야 할지 막막해서 "안녕?" 한마디 하고 끄는 분들이 여전히 많다.

AI를 '검색창'처럼 쓰면 구글과 다를 게 없다. AI는 '갓 입사한, 하지만 지능은 매우 높은 신입 사원'처럼 부려야 한다.

오늘은 내가 실제로 매일 사용하며 업무 시간을 반으로 줄여준, AI 실전 활용 분야 3가지를 소개하도록 하겠다.

1. 글쓰기 비서 : 초안의 고통에서 해방되다

직장인, 사업가, 블로거 할 것 없이 우리 업무의 절반은 '글쓰기'다. 보고서, 이메일, 기획안, 블로그 포스팅... 빈 화면을 마주할 때의 막막함, 다들 알고있을 것이다.

AI는 '제로(0)에서 일(1)을 만드는 과정'에 탁월하다.

활용법:
- "상사에게 프로젝트 일정이 지연되었다는 보고 메일을 써야 하는데, 정중하면서도 논리적으로 핑계를 댈 수 있게 초안 3개만 써줘."
- "투자 관련 블로그 글을 쓸 건데, '자산배분'을 주제로 목차 5개만 뽑아줘."
- "이 회의록 내용이 너무 두서가 없어. 핵심 요약 3줄과 할 일(To-Do) 목록으로 정리해 줘."

완벽한 글을 기대할필요 없다. 대신 60~70점짜리 초안을 10초 만에 받아보고, 그것을 수정하는 것이 백지에서 시작하는 것보다 10배 빠르다. (나도 이 글의 뼈대를 잡을 때 AI의 도움을 받는다)

2. 학습 및 요약 비서 : 나만의 1타 강사

투자를 공부하다 보면 어려운 경제 용어나 수백 페이지짜리 리포트를 읽어야 할 때가 있다. 이때 AI는 최고의 요약가이자 선생님이 된다.

복잡한 개념 이해 : "양자컴퓨터 원리를 초등학생 5학년도 이해할 수 있게 비유를 들어서 설명해 줘."
문서 요약 : (PDF 파일을 업로드하며) "이 논문의 결론이 뭐야? 투자자 입장에서 주목해야 할 리스크 요인만 3가지로 요약해 줘."
외국어 공부 : "이 영어 문장이 문법적으로 왜 틀렸는지 설명해 주고, 원어민이 자주 쓰는 표현으로 바꿔줘."

모르는 게 있을 때 검색하고 문서를 읽는 시간을 획기적으로 줄여준다. AI는 지치지 않고 친절하게 설명해 주는 1:1 과외 선생님이다.

3. 아이디어 및 창작 비서 : 브레인스토밍 파트너

혼자 일하는 1인 사업가나 프리랜서는 아이디어가 막힐 때 상의할 동료가 없다. 이때 AI가 훌륭한 파트너가 되어줄 것이다.

활용법:
- 기획: "유튜브 채널을 시작할 건데, '30대 재테크'를 주제로 조회수 잘 나올만한 썸네일 문구 10개만 추천해 줘."
- 이미지 생성: "블로그에 쓸 건데, 미래 도시에서 로봇과 인간이 악수하는 이미지를 그려줘."
- 마케팅: "내 상품의 타겟 고객 페르소나를 분석해 주고, 그들이 반응할 만한 인스타그램 해시태그를 뽑아줘.

4. 핵심은 '프롬프트(질문)'에 있다

AI를 잘 쓰는 사람과 못 쓰는 사람의 차이는 질문을 얼마나 구체적으로 하느냐에 있다.

나쁜 질문: 투자 조언해 줘. (AI : 뻔한 소리만 함)
좋은 질문: 나는 30대 직장인이고 종잣돈 00억이 있어. 안정적인 성향이고 연 10% 수익을 목표로, 퀀트 투자 관점에서 자산배분 포트폴리오 예시를 짜주고, 각 자산을 선택한 이유를 논리적으로 설명해 줘.

상사에게 보고하듯, AI에게도 역할, 상황, 목표를 명확히 줄수록 놀라운 답변을 얻을 수 있다.

5. 결론 : AI는 당신을 대체하지 않는다, 다만..

많은 사람이 "AI가 내 직업을 없애면 어쩌지?"라고 걱정한다. 하지만 나는 이렇게 생각한다.

"AI가 당신을 대체하진 않을 것이다. 하지만 AI를 자유자재로 다루는 '다른 사람'이 당신을 대체하게 될 것이다."

지금은 AI 활용 능력이 '선택'이지만, 머지않아 엑셀이나 워드처럼 당연히 할 줄 알아야 하는 '필수 생존 기술'이 될 것이다.

거창하게 공부할 필요 없다. 오늘 당장 챗GPT, 제미나이를 켜고, 지금 고민하고 있는 그 문제를 물어보면된다. 그 작은 시도가 여러분의 생산성을 10배 올려줄 첫걸음이다.

AI는 거품인가, 아니면 제2의 인터넷 혁명인가?

도기 — Wed, 26 Nov 2025 17:57:05 +0900

2022년 말, 챗GPT(ChatGPT)가 쏘아 올린 공은 전 세계를 뒤흔들었다. 엔비디아의 주가는 천장을 뚫었고, 현재 너도나도 AI를 외치고 있다.

이쯤 되면 투자자와 사업가들의 머릿속에는 1999년의 악몽이 스쳐 지나간다. 바로 '닷컴 버블'이다. 이름 뒤에 .com만 붙이면 주가가 폭등하다가 하루아침에 휴지 조각이 되었던 그 시절 말이다.

과연 지금의 AI 열풍은 곧 터질 거대한 거품일까, 아니면 인터넷과 스마트폰을 잇는 제2의 산업 혁명일까.

오늘은 감정을 배제하고 역사와 데이터를 통해 이 현상을 분석해 보려 한다.

1. 닷컴 버블 때와는 '숫자'가 다르다

많은 사람이 지금을 닷컴 버블과 비교하지만, 결정적인 차이가 있다. 바로 '실적'이다.

1999년 닷컴 버블: "우리는 인터넷으로 무언가를 할 것이다"라는 '기대감'만 있었다. 실제 돈을 버는 회사는 거의 없었고, 적자투성이 기업들이 미래 가치만으로 평가받았다.
2024년 AI 열풍: 지금 AI를 주도하는 기업들(마이크로소프트, 구글, 엔비디아 등)은 이미 천문학적인 현금을 벌어들이고 있다.

AI는 실체 없는 미래 기술이 아니다. 기업들은 이미 AI를 도입해 인건비를 줄이고, 생산성을 높이고, 구독료를 벌어들이고 있다. '기대감'이 아닌 '증명된 숫자'가 뒷받침하고 있다는 점, 이것이 그때와 지금의 가장 큰 차이다.

2. '신기한 장난감'이 아닌 '생산성 도구'

초기 AI(알파고 등)가 바둑을 두거나 그림을 그리는 '신기한 기술'에 머물렀다면, 지금의 생성형 AI는 인간의 생산성을 직접적으로 건드리고 있다.

개발자는 AI로 코딩 시간을 반으로 줄인다.
마케터는 AI로 카피라이팅 아이디어를 1초 만에 얻는다.
디자이너는 AI로 시안 작업 시간을 획기적으로 단축시킨다.

역사적으로 인간의 생산성을 폭발적으로 증가시킨 기술(증기기관, 전기, 인터넷)은 사라지지 않았다. AI는 단순한 테마가 아니라, 인류의 업무 방식을 송두리째 바꿀 '인프라'가 되어가고 있다.

3. 골드러시 시대, 청바지를 파는 기업들

19세기 골드러시 때 금을 캔 사람보다 돈을 더 많이 번 건 청바지(리바이스)와 곡괭이를 판 사람들이었다.

지금 AI 시장도 마찬가지다. AI 서비스가 성공할지는 미지수일지 몰라도, AI를 돌리기 위한 반도체(GPU), 클라우드, 데이터 센터 의 수요는 폭발하고 있다.

산업의 생태계가 이미 구축되었고, 전 세계 빅테크 기업들이 생존을 걸고 자본을 쏟아붓고 있다. 이렇게 막대한 자본이 투입된 인프라는 쉽게 무너지지 않는다.

4. 거품은 꺼질 수 있다, 하지만 기술은 남는다

물론 단기적인 주가 과열은 있을 수 있다. 모든 AI 스타트업이 성공할 수는 없으며, 옥석 가리기는 반드시 일어날 것이다. 닷컴 버블이 터졌을 때 수많은 인터넷 관련기업이 망했던것처럼 말이다.

닷컴버블 직격타를 맞았지만 결국 살아남은 아마존

하지만 중요한 건 '인터넷' 그 자체는 사라지지 않았다는 점이다. 오히려 거품이 꺼진 뒤 살아남은 기업(아마존, 구글)은 범접할 수 있는 위치에 올랐다.

AI도 마찬가지일 것이다. 과열된 기대감으로 조정받는 시기는 오겠지만, AI라는 기술의 방향성 자체는 되돌릴 수 없는 흐름이다. 스마트폰을 쓰다가 다시 피처폰으로 돌아갈 수 없듯이 말이다.

5. 결론 : 관망하는 자 vs 올라타는 자

AI가 거품인지 아닌지 논쟁하는 것은 평론가들의 몫이다. 우리 같은 일반 투자자나 사업가가 해야 할 질문은 달라야 할 것이다.

"이 거대한 파도 앞에서 나는 무엇을 할 것인가?"

새로운 기술력을 '사기'라고 무시했던 사람들이 기회를 놓쳤듯, AI를 '일시적 유행'으로 치부한다면 우리는 또 한 번의 거대한 부의 이동 기회를 놓칠지도 모른다.

두려워할 것은 AI가 아니다. AI를 자유자재로 다루는 사람에게 내 자리를 뺏기는 것, 그것이 진짜 두려워해야 할 미래다.

지금 당장 AI라는 도구를 손에 쥐고 사용해야한다. 그것이 이 불확실한 시대의 가장 확실한 생존법이다.